Forsikringer efter AB 18: Bygherren vs. Entreprenøren – Hvem skal tegne forsikring?

Hvem skal tegne brand- og stormskadeforsikringen?

Efter AB 18 § 11 skal bygherren tegne og betale for en sædvanlig brand- og stormskadeforsikring. Offentlige bygherrer (staten, regioner og kommuner) kan dog kræve sig stillet som selvforsikret.

Hvor en offentlig bygherre har valgt at være stillet som selvforsikret, skal bygherren – hvis uheldet er ude – selv erstatte de skader, der ellers ville have været dækket af brand- og stormskadeforsikringen.

Pligten i AB 18 § 11 til at tegne en brand- og stormskadeforsikring gælder ikke ved aftaler om reparations- og vedligeholdelsesarbejder. Sondringen mellem på den ene side reparations- og vedligeholdelsesarbejder, der ikke skal forsikringsdækkes, og på den anden side om- og tilbygningsarbejder, der skal forsikringsdækkes, er dog ikke skarp.

Hvad er omfattet af brand- og stormskadeforsikringen?

Forsikringen skal ifølge AB 18 omfatte skader som følge af brand- eller storm på samtlige entreprenørers arbejder på den bygning eller det anlæg, som entrepriseaftalen omfatter, herunder skader på de leverede materialer. Ved om- og tilbygningsarbejder skal selve bygningen eller anlægget, der er genstand for arbejdet, tillige være omfattet af forsikringen.

Forsikringen skal ikke omfatte skader på entreprenørens materiel (f.eks. stillads) eller maskiner, der er undtaget dækning. Sådanne skader kan dog være omfattet af en eventuelt tegnet all-risk forsikring.

Hvem er forsikret?

Den forsikrede er som udgangspunkt bygherren, men bygherren skal – af egen drift – sikre sig, at  entreprenøren og eventuelle underentreprenører medtages som sikrede på forsikringspolicen.

Når entreprenøren (og underentreprenøren) er medtaget som sikret på policen, kan forsikringsselskabet ikke gøre regres – rejse krav – mod entreprenøren som følge af brand- eller stormskader, der skyldes fejl fra entreprenøren, medmindre entreprenøren har handlet groft uagtsomt eller forsætligt.

Hvad hvis bygherren undlader at tegne brand- og stormskadeforsikring?

Undlader bygherren at tegne den aftalte brand- og stormskadeforsikring efter AB 18 § 11, skal bygherren – i tilfælde af en brand eller stormskade – stille entreprenøren økonomisk som om, forsikringen var tegnet.

Når AB 18 er vedtaget i entrepriseaftalen, er entreprenøren forpligtet til at tegne en sædvanlig erhvervs- og produktansvarsforsikring.

Entreprenøren skal ligeledes sikre sig, at entreprenørens underentreprenører har tegnet denne forsikring. Hvis f.eks. en hovedentreprenør ikke har sikret sig, at en underentreprenør har en sædvanlig erhvervs- og produktansvarsforsikring, skal hovedentreprenøren i tilfælde af underentreprenørens skadeforvoldelse stille bygherren som om, forsikringen var tegnet.

Hvad er omfattet?

Erhvervs- og produktansvarsforsikringen omfatter sædvanligvis entreprenørens (og underentreprenørens) erstatningsansvar for følgeskader, men omfatter ikke entreprenørens ansvar for mangler og/eller defekter ved entreprenørens eget arbejde, herunder de af entreprenøren leverede materialer.

Har en VVS-entreprenør udført en rørsamling, der medfører vandskader på bygherrens gulv, vil ansvarsforsikringen sædvanligvis dække skaderne på gulvet, men ikke selve rørsamlingen.  

Hvis entreprenøren undlader at tegne ansvarsforsikring?

Undlader entreprenøren at tegne en erhvervs- og produktansvarsforsikring, må entreprenøren betale af egen lomme for eventuelle følgeskader.

Hvis der ønskes en mere omfattende forsikringsdækning, kan det overvejes, om der skal tegnes en all-risk forsikring (”entreprenørens kaskoforsikring”). Det er dog ikke et krav efter AB 18, at en sådan forsikring tegnes.

En all-risk forsikring omfatter som udgangspunkt enhver skadesrisiko, som ikke positivt er undtaget for dækning i forsikringspolicen. Hvilke risici, der er undtaget fra dækning, afhænger af det enkelte forsikringsprodukt, hvorfor det altid er vigtigt at læse forsikringspolicen igennem.

En typisk all-risk forsikring undtager f.eks. brandskader og opfylder derfor ikke forsikringspligten i AB 18 § 11.